사업자대출 금리 지금 얼마인지 은행별 정책자금 조건 비교해보니

사업자대출을 준비하는 자영업자라면 가장 먼저 궁금한 게 지금 금리가 얼마인지다. 최근 여러 은행 앱과 소상공인시장진흥공단(소진공) 공고문을 직접 비교해봤더니, 신용점수 900점대 사업자와 700점 이하 사업자의 금리 차이가 연 7%포인트 가까이 벌어져 있었다.

올해 처음 사업자대출을 알아보는 개인사업자 기준으로 2026년 9월 현재 시중은행 금리부터 정책자금, 보증부대출 조건까지 한번에 정리했다. 끝까지 읽으면 내 신용점수와 업력에 맞는 대출 방식을 바로 고를 수 있다.

사업자대출 금리 지금 얼마인가요, 신용점수별로 알아보니

결론부터 말하면 신용점수 900점대는 연 4~5%대, 700점 이하는 연 7%대 이상이다.

전국은행연합회 소비자포털과 은행 앱을 직접 비교해보니 신용점수 상위권(900점 이상)은 연 4.0~5.0%, 중위권(800점대)은 연 5.0~7.0% 구간에서 사업자대출 금리가 정해졌다. 신용점수 700점 이하로 내려가면 연 7% 후반에서 두 자릿수까지도 올라갔다.

실제로 신한은행 쏠 비즈 대출은 한도 1억원에 금리 구간이 연 4~7%대로 표시돼 있었지만, 신용점수가 좋은 편이면 실제 승인 금리는 연 5%대 초반에서 나왔다. 반대로 저축은행권 소상공인 신용대출은 연 7.5%에서 15.88%까지 폭이 훨씬 컸다.

신용대출과 담보대출 중 어느 쪽이 유리한지는 결국 담보 유무에 달렸다. 부동산을 담보로 잡으면 금리는 낮아지지만 규제 변화에 민감하고, 신용대출은 담보 없이 빠르게 받을 수 있는 대신 한도와 금리에서 불리하다. 중소기업이라면 신용등급별로 금리가 어떻게 갈리는지 기업대출 금리를 신용등급별로 비교한 글도 함께 보면 도움이 된다.

신용점수 구간	사업자대출 평균 금리	특징
900점 이상	연 4.0~5.0%	주요 시중은행 우대금리 적용
800점대	연 5.0~7.0%	일반 개인사업자 신용대출 기준
700점 이하	연 7.0%대 이상	저축은행·2금융권 이용 비중 증가

소진공 정책자금으로 갈아타면 사업자대출 금리가 얼마나 낮아지나요

정책자금 대표 상품인 일반경영안정자금은 시중은행 사업자대출보다 낮은 금리로 이용할 수 있다.

소상공인시장진흥공단이 운영하는 일반경영안정자금은 정책자금 기준금리에 가산금리 0.6%포인트 안팎을 더하는 변동금리 구조로, 2026년 9월 기준 연 2%대 후반에서 3%대 초반 수준에서 움직인다. 비수도권 사업자는 0.2%포인트 우대금리도 받을 수 있다.

한도는 업체당 연간 최대 7,000만원이며, 상환 기간은 거치 2년을 포함해 5년, 거치 이후 3년간 원금을 나눠 갚는 구조다. 신용취약 소상공인을 위한 별도 자금은 한도가 3,000만원으로 더 작지만 신청 문턱이 낮다.

직접 접수 절차를 살펴보니 정책자금은 신청자가 몰리는 시기에는 접수 자체가 조기 마감되는 경우가 많았다. 분기별로 접수 일정이 새로 공고되므로 소상공인시장진흥공단 홈페이지 공고를 미리 확인해두는 편이 낫다. 정확한 금리와 한도는 분기별 공고에 따라 달라지므로 신청 전 최신 공고를 다시 확인해야 한다.

정책자금 종류	한도	상환 기간
일반경영안정자금	최대 7,000만원	5년(거치 2년+분할 3년)
신용취약소상공인자금	최대 3,000만원	상품별 상이
재도전특별자금	유형별 7,000만원~2억원	상품별 상이
혁신성장촉진자금(혁신형)	운전 2억원·시설 10억원	상품별 상이

신용보증기금 보증부대출 조건과 보증료율은 사업자대출과 어떻게 다른가요

보증부대출은 신용보증기금이나 기술보증기금 보증서를 담보로 은행에서 실행하는 방식이다.

담보나 신용이 부족해도 보증기관이 보증서를 발급해주면 은행이 그 보증서를 담보 삼아 대출을 내준다. 보증비율은 85%, 90%, 95%, 100%로 나뉘며 보증비율이 높을수록 은행이 부담하는 위험이 줄어 대출이 수월해진다.

보증료율은 신용등급과 업력, 정책지원 여부에 따라 연 0.5%에서 2.0% 수준에서 결정되고, 특수한 경우 3%대까지도 올라간다. 일반 개인사업자라면 보증료를 포함해도 시중 신용대출보다 총비용이 낮게 나오는 경우가 많았다.

신용보증기금은 업종을 가리지 않는 일반 중소기업과 자영업자를 주로 다루고, 기술보증기금은 기술력이 있는 벤처·이노비즈기업 위주로 심사한다. 두 기관 모두 온라인 예비심사를 받아볼 수 있어, 먼저 예비심사 결과를 확인하고 은행을 정하는 순서가 헛걸음을 줄인다. 자세한 기준은 신용보증기금 홈페이지에서 확인할 수 있다.

구분	주요 대상	심사 중심
신용보증기금	일반 중소기업·자영업자	매출·재무 중심
기술보증기금	기술형 벤처·이노비즈기업	기술력·특허 중심

사업자대출 신청방법과 준비서류는 무엇인가요

온라인 신청과 서류 준비만 미리 끝내면 진행 속도가 눈에 띄게 빨라진다.

시중은행은 대부분 모바일 앱이나 인터넷뱅킹으로 사업자대출을 신청할 수 있고, 정책자금과 보증부대출은 각 기관 홈페이지나 지역센터 방문 접수를 병행한다. 실제로 신청해보니 온라인 접수 화면에서 기본 서류를 올려도 심사 단계에서 매출 증빙 자료를 추가로 요구하는 경우가 잦았다.

사업자등록증, 부가가치세과세표준증명원, 최근 매출자료는 기본으로 챙기고, 업력이 짧으면 임대차계약서나 사업계획서까지 미리 준비해두는 편이 안전하다. 서류가 늦어질수록 심사 기간도 그만큼 늘어난다.

• 사업자등록증
• 부가가치세과세표준증명원
• 최근 3~6개월 매출자료
• 사업장 임대차계약서
• 업력이 짧은 경우 사업계획서

대출 방식	신청 경로	특징
시중은행 신용대출	모바일뱅킹·영업점	처리 속도 빠름
정책자금(소진공)	소진공 홈페이지·지역센터	접수 기간 제한
보증부대출(신·기보)	보증기관 예비심사 후 은행	심사 기간 필요

은행별로 한도와 신청 조건을 더 자세히 비교하고 싶다면 사업자대출 금리와 한도, 신청 조건을 정리한 글도 참고할 만하다.

사업자대출 금리 앞으로 어떻게 될까요, 전망 확인해보니

당분간 큰 폭의 금리 인하보다는 은행별 경쟁에 따른 미세 조정이 예상된다.

가계대출 규제가 강화되면서 인터넷은행들이 개인사업자대출로 영업을 확대해, 2026년 8월 기준 인터넷은행 개인사업자대출 잔액이 8조 3천억원까지 늘었다는 보도가 나왔다. 은행 간 경쟁이 붙으면 신용점수가 좋은 사업자는 금리 협상 여지가 커질 수 있다.

다만 미국 평균 주택담보대출 금리가 7%를 넘어서는 등 해외 금리 상승 압력도 여전하다. 국내 기준금리 흐름과 맞물려 사업자대출 금리도 완만하게 움직일 가능성이 크므로, 대출을 미룰 이유가 없다면 지금 금리 구간을 확인해 갈아탈지 판단하는 편이 낫다.

2026년 8월 말부터 도입된 소상공인 특화 신용평가체계(SCB)는 매출과 상권, 온라인 활동까지 평가에 반영한다. 기존 신용점수만으로는 불리했던 사업자도 SCB 기준으로는 다른 금리를 받을 여지가 생겼다. 정기예금과 대출금리를 함께 보고 싶다면 은행금리비교로 정기예금과 대출금리를 함께 정리한 글도 확인해볼 만하다.

시점	지표	내용
2026년 8월	인터넷은행 개인사업자대출 잔액	8조 3천억원
2026년 9월	미국 평균 주택담보대출 금리	7% 돌파
2026년 8월말	소상공인 특화 신용평가체계(SCB)	주요 은행 순차 도입

자주 묻는 질문

사업자대출 금리는 어디서 비교할 수 있나요

전국은행연합회 소비자포털의 은행별 비교공시와 각 은행 앱에서 신용대출 금리를 확인할 수 있다. 정책자금은 소진공 홈페이지, 보증부대출은 신용보증기금·기술보증기금 홈페이지 예비심사로 대략적인 금리를 가늠해볼 수 있다.

사업자대출과 정책자금 중 뭐가 더 유리한가요

금리만 보면 정책자금이 낮은 경우가 많지만 한도가 7,000만원 안팎으로 제한적이다. 큰 금액이 필요하면 정책자금과 시중은행 사업자대출을 함께 활용하는 방법도 있다.

신용점수가 낮아도 사업자대출을 받을 수 있나요

신용점수가 낮으면 시중은행 신용대출보다 신용보증기금 보증부대출이나 신용취약 소상공인자금을 먼저 알아보는 편이 유리하다. 보증서가 있으면 은행 심사 문턱이 낮아진다.

사업자대출 심사는 얼마나 걸리나요

시중은행 신용대출은 서류가 갖춰지면 며칠 내로 처리되는 경우가 많지만, 보증부대출은 예비심사부터 보증서 발급까지 통상 2~3주가량 걸릴 수 있다. 정확한 기간은 기관과 시기에 따라 달라지므로 신청 전 확인이 필요하다.

신용점수와 자금 목적에 따라 사업자대출 방식은 크게 달라진다. 시중은행 신용대출, 정책자금, 보증부대출을 각각 알아보고 나에게 맞는 조합을 찾는 게 결국 금리를 가장 많이 아끼는 방법이었다. 아래에서 내 신용점수 구간에 맞는 대출 방식을 다시 확인해보시길 권한다. 여러분은 사업자대출을 알아보면서 어떤 부분이 가장 헷갈렸나요, 댓글로 경험을 나눠주시면 다음 글에서 더 자세히 다뤄보겠다.

출처: Editlab, https://editlab.luvpp.com

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글 Editlab 편집부 · 발행 전 자동 점검(중복·형식·규칙) · 정정 요청 · Google 검색에서 이 매체를 우선 출처로 등록