원금균등상환 — 원금균등상환은 대출 원금을 만기까지 동일한 금액으로 나눠 갚고, 이자는 매번 남아 있는 원금을 기준으로 계산해 시간이 지날수록 상환 총액이 줄어드는 방식이다.
어떤 뜻인가
원금균등상환은 원금을 갚는 몫을 처음부터 끝까지 똑같이 나눠놓는 방식이다. 예를 들어 대출 기간이 30년이라면 원금을 30년으로 나눈 만큼을 매달 똑같이 갚아나간다. 여기에 매달 이자가 더해지는데, 이자는 그 시점에 남아 있는 원금을 기준으로 계산되므로 원금이 줄어들수록 이자도 함께 줄어든다. 결과적으로 매달 갚는 총액, 즉 원금과 이자를 합친 금액은 초반에 가장 크고 시간이 지날수록 점점 작아지는 흐름을 보인다. 원금을 최대한 빨리 줄여 총 이자 부담을 낮추고 싶은 차주에게 적합한 구조다.
실제로 언제 마주치나
정책성 주택담보대출이나 일부 은행의 주담대 상품에서 상환방식을 선택할 때 원리금균등상환과 나란히 제시되는 것이 원금균등상환이다. 대출 설명서에 초기 상환 부담은 크지만 총 이자는 적다는 식의 안내 문구가 붙어 있다면 이 방식을 가리키는 경우가 많다. 은퇴를 앞두고 소득이 줄어들 것을 대비해 초반에 원금을 빠르게 줄여두려는 차주나, 목돈이 있어 초기 상환 부담을 감당할 수 있는 차주가 이 방식을 선택하는 장면에서 자주 마주친다.
예시로 보면
예를 들어 대출금이 2억원이고 기간이 30년이라고 가정해보자. 원금균등상환에서는 매달 갚는 원금이 30년 내내 동일하게 유지된다. 다만 이자는 그 시점에 남은 원금에 따라 계산되므로, 대출 초반에는 남은 원금이 많아 이자도 크고 그만큼 매달 내는 총액도 크다. 시간이 흘러 원금이 계속 줄어들면 이자도 함께 줄어들어, 만기가 가까워질수록 매달 내는 총액은 처음보다 훨씬 작아진다. 즉 초반에 가장 힘들고 갈수록 부담이 가벼워지는 구조다.
원리금균등상환과의 구분
원금균등상환은 앞서 설명한 원리금균등상환과 짝을 이뤄 비교되는 개념이다. 원금균등상환은 매달 갚는 원금 자체가 고정되어 있어 초반 상환 총액이 크고 뒤로 갈수록 작아지는 반면, 원리금균등상환은 매달 내는 총액이 고정되어 있어 초반과 후반의 부담 크기가 겉보기에는 똑같다. 같은 대출 조건이라면 원금균등상환이 원리금균등상환보다 만기까지 내는 이자 총액이 더 적은데, 이는 원금을 더 빨리 줄여나가기 때문이다.
놓치기 쉬운 점
원금균등상환은 총 이자 부담이 적다는 장점이 있지만, 대출 초기에 매달 내야 하는 금액이 가장 크다는 점을 반드시 감안해야 한다. 이 초기 상환 부담이 크다 보니 DSR 심사에서 상대적으로 불리하게 작용해 대출 한도가 낮게 나올 수 있다는 점도 확인해볼 필요가 있다. 소득이 앞으로 줄어들 가능성이 있거나 초반에 지출 여력이 넉넉하다면 유리한 방식이지만, 반대로 초반 자금 여유가 크지 않다면 원리금균등상환과 비교해 신중하게 선택하는 것이 좋다.
직접 계산해 보시려면 대출 이자 계산기를 이용하실 수 있습니다.
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